Regulacje prawne

Wspólnie spróbujemy znaleźć rozwiązanie!

Przede wszystkim pamiętaj, że nam też zależy na porozumieniu. 

Od 29 lipca 2022 r. nie ma możliwości złożenia wniosku o zawieszenie wykonania umowy kredytu hipotecznego na podstawie ustawy z dnia 2 marca 2020 r. o szczególnych rozwiązaniach związanych z zapobieganiem, przeciwdziałaniem i zwalczaniem COVID-19, innych chorób zakaźnych oraz wywołanych nimi sytuacji kryzysowych. Wnioski złożone do 28 lipca 2022 r. przyjmiemy do realizacji. 

Jeśli potrzebujesz więcej informacji o możliwości zawieszenia spłaty kredytu hipotecznego, to znajdziesz ją tutaj.

Gdy po 13 marca 2020 r. praca lub inne główne źródło dochodu zostało przez Ciebie utracone, to możesz złożyć wniosek o zawieszenie wykonania umowy kredytowej do 3 miesięcy. Takie prawo dają Ci przepisy Ustawy i dotyczą one kredytów udzielonych klientom indywidualnym.

Kiedy możesz zawiesić wykonanie umowy kredytowej

Dzięki tej Ustawie możesz zawiesić umowę, gdy korzystasz  z jednego z poniższych produktów kredytowych:

- kredytów konsumenckich, w tym m.in. gotówkowych, kredytu w rachunku płatniczym (limit kredytowy w koncie), kart kredytowych,
- kredytów innych niż konsumenckie (np. kredyt gotówkowy powyżej 255 550,00 PLN). 
oraz, gdy umowa została zawarta przed 13 marca 2020 r i kończy się po 13 września 2020 r. 

Ważne informacje dotyczące zawieszenia wykonywania umowy

• wniosek o zawieszenie umowy kredytowej możesz złożyć w sytuacji, gdy utracisz pracę lub główne źródło dochodów
• za złożenie fałszywego oświadczenia grozi odpowiedzialność karna
• mamy prawo do weryfikacji prawdziwości Twojego oświadczenia o utracie pracy lub innego głównego źródła dochodów
• zawieszenie umowy będzie miało wpływ na możliwość finansowania również po okresie zawieszenia umowy
• w czasie, gdy korzystasz z zawieszenia umowy kredytowej, nie udzielimy Ci kolejnego kredytu
• informację o tym, że korzystasz z zawieszenia umowy kredytowej przekażemy do Biura Informacji Kredytowej

Co oznacza zawieszenie umowy kredytowej

• Zawieszenie wykonania umowy kredytowej oznacza, że w okresie zawieszenia
  • kredytu gotówkowego nie spłacasz całej raty kapitałowo-odsetkowej
  • karty kredytowej i limitu kredytowego w koncie nie spłacasz zadłużenia 
• W okresie zawieszenia umowy nie naliczamy odsetek
• Maksymalny okres zawieszenia umowy nie może być dłuższy niż 3 miesiące (możesz wybrać zawieszenie na 1, 2 lub 3 miesiące)
• Całkowity okres spłaty kredytu/ korzystania z limitu karty oraz limitu kredytowego w koncie wydłużymy o okres zawieszenia - czyli 1,2 lub 3 miesiące

Warunki zawieszenia wykonywania umowy

• Zawieszenie umowy zrealizujemy na dzień złożenia przez Ciebie wniosku - wykonanie umowy zawiesimy z dniem doręczenia wniosku pod warunkiem, że wniosek złożysz w dniu roboczym do godziny 17:00. W pozostałych przypadkach wykonanie umowy zawiesimy w następnym dniu roboczym.
• Możesz skorzystać z zawieszenia umowy na 1, 2 lub 3 miesiące
• Maksymalny okres zawieszenia umowy nie może być dłuższy niż 3 miesiące
• Jeśli korzystasz z ubezpieczenia powiązanego z kredytem, to pamiętaj, że płatność składek ubezpieczenia w okresie zawieszenia umowy nie zostanie zawieszona. Płatność składki nadal będzie wymagana (w przypadku limitu kredytowego w koncie zapewnij środki na rachunku, w przypadku karty kredytowej składki za ubezpieczenie będą nadal automatycznie pobierane z rachunku karty, a w przypadku kredytu gotówkowego posiadającego ubezpieczenie ze składkami miesięcznymi zapewnij środki na rachunku do obsługi kredytu)
• Jeśli korzystasz z odroczenia rat kredytu to zawieszenie wykonania umowy, skróci okres odroczenia w spłacie kapitału albo w spłacie całej raty
• Jeśli posiadasz w banku zarówno kredyt gotówkowy, kartę kredytową i limit kredytowy w koncie to możesz złożyć wniosek o zawieszenie wykonania tylko jednej z tych umów
• Wniosek możesz złożyć sam jako jeden z Kredytobiorców (w przypadku karty kredytowej wniosek może złożyć posiadacz głównej karty kredytowej)

Gdzie możesz złożyć wniosek o zawieszenie umowy

• w oddziale
• w Santander internet
  (dla kredytu gotówkowego)

Czego dotyczy ustawa

Ustawa^[1] określa m.in. zasady przyznawania zwrotnego wsparcia finansowego osobom fizycznym zobowiązanym do spłaty kredytu mieszkaniowego, które znalazły się w trudnej sytuacji finansowej, zwanego dalej „wsparciem”, oraz warunki korzystania ze wsparcia;

Podstawa prawna

^[1] Ustawa z dnia 9 października 2015 r. o wsparciu kredytobiorców znajdujących się w trudnej sytuacji finansowej, którzy zaciągnęli kredyt mieszkaniowy (Dz. U. poz. 1925), znowelizowana na mocy ustawy z dnia 4 lipca 2019r.o zmianie ustawy o wsparciu kredytobiorców znajdujących się w trudnej sytuacji finansowej, którzy zaciągnęli kredyt mieszkaniowy oraz niektórych innych ustaw, Dz. U. 2019.1358. dalej zwana Ustawą.

W jaki sposób można uzyskać wsparcie

Jakie czynności podejmuje Kredytobiorca:

• składa wniosek w dowolnym oddziale banku lub w bankowości elektronicznej,
• we wniosku wskazuje powód ubiegania się o wsparcie finansowe.

Co w sytuacji, gdy w umowie występuje kilku Kredytobiorców:

• wniosek wraz z załącznikami składają wszyscy Kredytobiorcy lub w przypadku wnioskowania za pośrednictwem bankowości elektronicznej – jeden kredytobiorca za zgodą i w imieniu wszystkich współkredytobiorców;
• we wniosku wskazują jedną wspólną przesłankę kwalifikującą do ubiegania się o wsparcie finansowe.

Kredytobiorcy mogą się ubiegać o to wsparcie nawet jeśli tylko 1 z nich posiada status osoby bezrobotnej.

Ważne!

1. Bank zawiera umowę z kredytobiorcą w okresie 14 dni od daty pozytywnego zweryfikowania wniosku.
2. Jeśli w tym okresie nie dojdzie do zawarcia umowy, wówczas Kredytobiorca musi złożyć ponowny wniosek o to wsparcie.

Kiedy można otrzymać wsparcie

Kredytobiorca może otrzymać wsparcie, jeśli spełni co najmniej 1 z poniższych warunków:

1. w dniu złożenia wniosku co najmniej jeden z kredytobiorców posiada status osoby bezrobotnej,
2. wysokość raty kredytu przekracza 50% jego dochodu,
3. miesięczny dochód w jego gospodarstwie domowym po odjęciu raty kredytu nie przekracza:
   • 1552 zł dla gospodarstwa jednoosobowego¹, lub
   • 1200 zł na każdą osobę w gospodarstwie wieloosobowym² 

Podstawa prawna

^1. art. 8 ust. 1 pkt. 1 ustawy z 12 marca 2004r. o pomocy społecznej, zwaloryzowanej zgodnie z przepisami tej ustawy tj. 776 złotych x 2= 1 552 złotych (na 27.01.2022 r.)

^2. w art. 8 ust. 1 pkt 2 ustawy z 12 marca 2004 r. o pomocy społecznej, zwaloryzowanej zgodnie z przepisami tej ustawy Kredytobiorca składa oświadczenie o dochodzie zgodnie z wymogami określonymi w art. 8 Ustawy o pomocy społecznej z 12.03.2004 r.

Wymagane dokumenty do złożenia wraz z wnioskiem

Dokumenty, jakie kredytobiorca składa wraz z wnioskiem o udzielenie wsparcia:

1. jeśli Kredytobiorca ma status osoby bezrobotnej to przedkłada:

• zaświadczenie z Urzędu Pracy o posiadaniu statusu bezrobotnego, lub

2. Jeśli Kredytobiorca powołuje się na przesłankę tzw. dochodową to przedkłada:

• oświadczenie^[1] o uzyskiwanych dochodach w ostatnim miesiącu przed złożeniem wniosku.

Podstawa prawna

^[1]Dochód klienta powinien być oświadczony zgodnie z treścią art. 8 Ustawy o pomocy społecznej z 12.03.2004 r.

Obowiązek informacyjny Klienta

Kredytobiorca jest zobowiązany do niezwłocznego poinformowania banku  o:

• zbyciu przedmiotu kredytowania;
• podjęciu czynności egzekucyjnych z przedmiotu kredytowania;
• utracie statusu bezrobotnego (jeżeli była to przesłanka wsparcia);
• zwiększeniu miesięcznych dochodów lub obniżeniu miesięcznej raty prowadzących do niespełnienia przesłanki udzielenia wsparcia (o ile była to przesłanka wsparcia);
• zwiększeniu miesięcznych dochodów bądź zmniejszeniu liczby członków gospodarstwa domowego kredytobiorcy prowadzących do niespełnienia przesłanki udzielenia wsparcia (jeżeli była to przesłanka wsparcia).

Kiedy wsparcie nie może być przyznane

Kredytobiorca nie otrzyma wsparcia, gdy:

1. Co najmniej jeden z kredytobiorców utracił pracę w drodze :
   • rozwiązania umowy o pracę za wypowiedzeniem przez kredytobiorcę lub
   • rozwiązania umowy o pracę bez wypowiedzenia z winy pracownika w trybie art. 52 § 1 ustawy z dnia 26 czerwca 1974 r. – Kodeks pracy
2. Bank wypowiedział Kredytobiorcy umowę przed złożeniem wniosku o wsparcie.
3. Kredytobiorca w chwili złożenia wniosku o wsparcie lub pożyczkę jest (lub był w okresie ostatnich 6 miesięcy przed złożeniem wniosku):
   • właścicielem innego lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego,
   • posiada/ posiadał inne spółdzielcze prawo do lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego w spółdzielni mieszkaniowej,
   • posiada/ posiadał inne roszczenie o przeniesienie na niego prawa własności lokalu mieszkalnego, domu jednorodzinnego, spółdzielczego prawa do lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego w spółdzielni mieszkaniowej

Dodatkowe okoliczności, kiedy wsparcie nie zostanie przyznane:

1. Jeden z kredytobiorców korzystał już z tego wsparcia. Wyjątkiem jest sytuacja, w której wsparcie nie jest już udzielane, a okres wcześniej udzielonego wsparcia nie przekroczył 35 miesięcy (w takim przypadku łączny okres wsparcia nie może przekroczyć 36 miesięcy).
2. Okres, w którym co najmniej jednemu z kredytobiorców przysługuje świadczenie z tytułu utraty pracy, wynikające z zawartej umowy ubezpieczenia spłaty kredytu.
3. Wobec nieruchomości będącej przedmiotem kredytowania są prowadzone czynności egzekucyjne.

Wstrzymanie wypłat wsparcia

Bank Gospodarstwa Krajowego wstrzymuje wypłatę wsparcia w przypadku:

1. spłaty kredytu – z dniem dokonania spłaty ostatniej raty,
2. zbycia przedmiotu kredytowania – z dniem otrzymania informacji o zbyciu,
3. podjęcia czynności egzekucyjnych z przedmiotu kredytowania – z dniem podjęcia pierwszej czynności egzekucyjnej,
4. utraty statusu bezrobotnego – z upływem miesiąca następującego po miesiącu, w którym nastąpiła utrata tego statusu,
5. zwiększenia miesięcznych dochodów lub obniżenia miesięcznej raty prowadzących do niespełnienia przesłanki udzielenia wsparcia,
6. zwiększenia miesięcznych dochodów bądź zmniejszenia liczby członków gospodarstwa domowego kredytobiorcy prowadzących do niespełnienia przesłanki udzielenia,
7. wypowiedzenia umowy kredytu mieszkaniowego – z dniem upływu okresu wypowiedzenia.

Na jakich zasadach następuje zwrot wsparcia

Zwrot wsparcia rozpoczyna się po miesiącu, w którym upłynęły 2 lata od wypłaty ostatniej raty wsparcia. Spłata następuje w 144 równych, nieoprocentowanych miesięcznych ratach, płatnych do 15 dnia miesiąca na rachunek banku

W przypadku spłaty 100 rat bez opóźnień, pozostała część rat zwrotu wsparcia zostaje umorzona.

Najważniejsze terminy zwrotu wsparcia:

• co najmniej 30 dni przed terminem pierwszej raty zwracanego wsparcia bank informuje Kredytobiorcę o wysokości miesięcznej raty oraz wskazuje dedykowany do tego numer rachunku bankowego,
• w terminie 30 dni od daty sprzedaży nieruchomości, kredytobiorca zwraca całość wsparcia wskazany w zawiadomieniu

Niedotrzymanie terminarza spłaty

Bank Gospodarstwa Krajowego wzywa pisemnie Kredytobiorcę do spłaty w terminie nie dłuższym niż 90 dni od daty zwrotu wyznaczonej w pierwszym piśmie, w którym bank informuje Kredytobiorcę o konieczności zwrotu wsparcia.

Jeśli Kredytobiorca nie zapłaci w terminie określonym w wezwaniu, wówczas jest zobowiązany do niezwłocznego zwrotu przyznanego wsparcia wraz z odsetkami ustawowymi naliczonymi od dnia wymagalności pierwszej raty zwrotu wsparcia.

Nieuprawnione otrzymanie wsparcia

Kredytobiorca, który otrzymał nienależne wsparcie, zwraca kwotę przyznanego wsparcia wraz z odsetkami ustawowymi naliczonymi od dnia jej przekazania przez Bank Gospodarstwa Krajowego.

Odroczenie terminu płatności lub umorzenie należności z tytułu zwrotu wsparcia

Rada Funduszu może na wniosek:

• kredytobiorcy odroczyć termin płatności lub rozłożyć na raty należności z tytułu zwrotu wsparcia,
• na wniosek kredytobiorcy lub banku, może umorzyć w całości lub w części wsparcie.

Dodatkowe informacje

Informacje o zasadach udzielania i wysokości wsparcia są dostępne:

• w placówkach Santander Bank Polska S.A. oraz
• na infolinii pod numerem 1 9999 (opcja kredyt hipoteczny) w dni robocze od 8:00 do 18:00 (opłata zgodna z taryfą danego operatora).

Podstawowe informacje są także opublikowane na stronie internetowej Banku Gospodarstwa Krajowego bgk.com.pl