przeczytasz w 4 minuty

Szukając oferty kredytu lub pożyczki, często możesz natknąć się na RRSO. To istotny parametr, który pomoże Ci podjąć decyzję kredytową i wybrać najlepszą opcję. Sprawdź, czym jest RRSO i dlaczego znajomość RRSO jest tak ważna.

Spis treści:

RRSO – co to jest

RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, to całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym. Za pomocą wartości RRSO możesz sprawdzić, ile rzeczywiście zapłacisz za kredyt hipoteczny lub gotówkowy. RRSO to wartość procentowa, która pozwoli Ci podjąć decyzję co do oferty kredytu lub pożyczki i wybrać tę, która Ci odpowiada. Pamiętaj jednak, że analiza będzie rzetelna gdy pozyskasz formularz informacyjny z różnych banków.

RRSO dla kredytu jest wyrażona jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w ujęciu rocznym. Mamy obowiązek podawać wysokość RRSO, które obliczamy na podstawie przykładu reprezentatywnego, przy wszystkich ofertach kredytów konsumenckich i hipotecznych.

Co wchodzi w skład RRSO

Żeby obliczyć RRSO musimy wziąć pod uwagę wszystkie koszty i opłaty związane z udzielanym kredytem lub pożyczką. Chodzi m.in. o:

  • odsetki,
  • prowizję,
  • koszty usług dodatkowych np. ubezpieczenia.

Wynika z tego, że wskaźnik RRSO obejmuje wszystkie koszty, jakie poniesie kredytobiorca, gdy zaciąga zobowiązanie. 

Czemu służy RRSO

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania to pozwala poznać koszty kredytu. Dzięki RRSO możesz łatwo poznać całkowity koszt kredytu.

RRSO przy kredycie a oprocentowanie i prowizja

RRSO to wskaźnik, który odzwierciedla całkowite koszty kredytu, jakie poniesiesz przy kredycie. 

Całkowity koszt kredytu to wszelkie koszty, które musisz ponieść, gdy zawrzesz umowę o kredyt, w szczególności: 
a) odsetki, opłaty, prowizje, podatki i marże oraz 
b) koszty usług dodatkowych, w szczególności ubezpieczeń – gdy ich poniesienie jest niezbędne do uzyskania kredytu lub do uzyskania go na oferowanych warunkach. 

Do kosztów kredytu nie wliczają się opłaty notarialne klienta. 

Oprocentowanie jest wyrażone w formie procentowej. Może być stałe lub zmienne i podawane jest w stosunku rocznym. Z kolei prowizja to opłata, którą bank pobiera za udzielenie kredytu. Najczęściej jest wyrażona jako procent od udzielonej kwoty kredytu. W przeciwieństwie do oprocentowania, prowizja jest jednorazową opłatą.

Zarówno odsetki, jak i prowizja są uwzględniane w RRSO. Tańszy kredyt to niekoniecznie ten z niskim oprocentowaniem. Może zdarzyć się tak, że bank zaproponuje wyjątkowo niskie oprocentowanie, ale zwiększy wysokość prowizji lub koszty usług dodatkowych np. ubezpieczenia. Przez to, w ostatecznym rozrachunku, mimo niskiego oprocentowania, kredyt i tak będzie droższy. Dlatego warto zwrócić uwagę na wysokość RRSO przy wyborze oferty.

Przykład reprezentatywny – czym jest i jaki ma związek z RRSO

Przy  reklamie gotówkowego lub hipotecznego, które zawiera dane o kosztach kredytu konsumenckiego mamy obowiązek podać przykład reprezentatywny.  Dane, jakie powinny znaleźć się w przykładzie reprezentatywnym, są jasno określone w ustawie o kredycie konsumenckim. Przykład reprezentatywny obejmuje m.in.  takie informacje, jak:

  • całkowita kwota kredytu,
  • okres kredytowania, 
  • oprocentowanie,
  • RRSO, 
  • dodatkowe opłaty, np. prowizja.

Przykład reprezentatywny to dobre źródło informacji dla potencjalnego kredytobiorcy. Na podstawie podanych w nim danych, możesz sprawdzić, czy oferta banku jest korzystna, czy nie. Musisz jednak pamiętać, że wartość RRSO, czy inne parametry kredytu podane w przykładzie, mogą różnić się od tych, jakie zostaną zaproponowane Tobie. Finalne warunki kredytu, w dużej mierze są uzależnione od indywidualnej analizy zdolności kredytowej klienta i ryzyka kredytowego.

Jak obliczyć RRSO - wszystkie koszty kredytu

Wysokość RRSO jest obliczana według skomplikowanego wzoru. Żeby obliczyć jej wartość, trzeba wziąć pod uwagę wiele parametrów, takich jak np. oprocentowanie, kwotę wypłaty, kwotę spłaty itd. Możesz samodzielnie obliczyć RRSO i skorzystać ze wzoru. Bezpieczniej jest skorzystać z kalkulatora kredytu gotówkowego RRSO 16,63% Uruchomi się w nowym oknie więcej, który na podstawie wprowadzonych danych, nie tylko poda wartość RRSO, ale też wyliczy szacunkową wysokość miesięcznej raty i całkowity koszt kredytu.

zespół Bluerank

Materiał nie stanowi oferty w rozumieniu art. 66 ustawy Kodeks cywilny. Ma on charakter informacyjno-marketingowy, nie stanowi naszych sugestii ani rekomendacji. Nie ponosimy odpowiedzialności za decyzje podjęte na podstawie tego artykułu. Stan na 25.01.2024 r.


Dla oferty kredytu gotówkowego online udzielonego za pośrednictwem usług Santander internet/aplikacji Santander mobile Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 16,63%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów): 12 500 zł, całkowita kwota do zapłaty: 18 949,39 zł, oprocentowanie zmienne w skali roku: 15,49%, całkowity koszt kredytu: 6 449,39 zł (w tym: prowizja 0 zł, odsetki 6 449,39 zł), umowa zawarta na okres 69 miesięcy, 68 miesięcznych raty równy w wysokości 274,75 zł, ostatnia rata w wysokości 266,39 zł. Kalkulacja na dzień 11.01.2024 r. na reprezentatywnym przykładzie.


Dodatkowe źródła:

  • https://www.bankier.pl/smart/rrso-czym-jest-i-jak-obliczyc-dla-kredytu-wzor

Szczegóły oferty oraz informacje o opłatach i prowizjach dostępne są w oddziałach i na santander.pl oraz pod numerem 1 9999 (opłata zgodna z taryfą operatora).


Słowniczek pojęć i definicji dotyczących usług reprezentatywnych, wynikających z rozporządzenia Ministra Rozwoju i Finansów z dnia 14 lipca 2017 r. w sprawie wykazu usług reprezentatywnych powiązanych z rachunkiem płatniczym, dostępny jest na stronie santander.pl/PAD oraz w placówkach banku.

  • Aplikacja Santander mobile i bankowość internetowa to usługi bankowości elektronicznej.