przeczytasz w 9 minut

Rachunek bankowy to obsługiwany przez bank wirtualny portfel, na którym zapisane są zgromadzone tam pieniądze. Każdy rachunek bankowy ma swój unikalny numer identyfikacyjny, który składa się z 26 cyfr oraz dwuliterowego prefiksu określającego kraj, w którym prowadzone jest konto (standard IBAN).

Posiadanie konta bankowego daje możliwość dokonywania szeregu operacji finansowych, takich jak przelewanie środków pomiędzy różnymi rachunkami, płacenie kartą, oszczędzanie czy inwestowanie.
Co więcej, przechowywanie pieniędzy na koncie jest dużo bezpieczniejsze, niż trzymanie ich w domu, a płacenie kartą to lepsze rozwiązanie, niż noszenie przy sobie większej ilości gotówki.

Spis treści:

Rodzaje kont

Jak już wspomnieliśmy, konto w banku daje jego posiadaczowi nowe możliwości. I właśnie w kontekście zastosowań, do których rachunki są wykorzystywane, podzielono je na kilka rodzajów. Przed założeniem konta w banku warto zastanowić się, do czego jest Ci ono potrzebne, a następnie wybrać takie, które najlepiej będzie dostosowane do Twoich oczekiwań.

Rachunek podstawowy

Mówiąc najprościej, jest to konto, które służy do załatwiania bieżących spraw i ogólnego zarządzania zgromadzonymi na nim środkami. Na rachunek podstawowy może wpływać Twoja wypłata czy emerytura. Z poziomu takiego konta uregulujesz rachunki i zrobisz przelew znajomemu. Posiadanymi na koncie pieniędzmi zapłacisz też za zakupy – zarówno w sklepie stacjonarnym, jak i online.

Rachunek pomocniczy

Jak sama nazwa wskazuje, jego głównym celem jest pomaganie. W czym? Oczywiście w zarządzaniu środkami. To dodatkowe konto połączone z rachunkiem głównym, które można wykorzystać na przykład do odkładania oszczędności, czy przechowywania pieniędzy przeznaczonych na jakiś konkretny cel.

Konto walutowe

Jeśli chodzi o zakres możliwości, to nie różni się ono od konta podstawowego. Jedyna różnica jest taka, że ten rodzaj rachunku prowadzony jest w obcej walucie. Posiadając taki rachunek, nie obracasz na nim złotówkami, a na przykład dolarami, funtami, euro czy frankami.

Konto oszczędnościowe

Tu również nazwa rachunku jest ściśle związana z jego przeznaczeniem – służy on do odkładania pieniędzy. Konto oszczędnościowe cechuje się oprocentowaniem rachunku, co oznacza, że od zgromadzonego na nim kapitału dodawane są odsetki, pozwalające pomnażać te oszczędności. Dostęp do odkładanych tu pieniędzy jest wprawdzie ograniczony (najczęściej bezpłatnej wypłaty z konta oszczędnościowego można dokonać tylko raz w miesiącu), ale wypłacenie środków nie wiąże się z wysokimi opłatami, czy utratą odsetek, co oznacza, że w przypadku wystąpienia podbramkowej sytuacji, zawsze można z nich skorzystać.

Lokata terminowa

Ten rodzaj konta również służy do oszczędzania, ale na nieco innych zasadach. Lokatę zakłada się na z góry określony czas (np. miesiąc, rok czy kilka lat), a zerwanie jej przed tym terminem skutkuje utratą wypracowanych zysków, a czasem również dodatkowymi opłatami. Oprocentowanie lokat jest jednak wyższe, niż kont oszczędnościowych, a ewentualne koszty wypłaty środków sprawiają, że możemy być w oszczędzaniu bardziej skuteczni.

Jak wybrać najlepsze konto

Wiesz już wprawdzie, jak założyć konto w banku, ale nie masz jasności co do tego, jaką ofertę wybrać. Cóż, tu wszystko zależy od tego, czego potrzebujesz i do czego będziesz używać swojego nowo otwartego rachunku. Są jednak też inne kwestie, na które warto zwrócić uwagę podczas otwierania konta.

Jakie? Przede wszystkim dokładnie zapoznaj się z tabelą opłat i prowizji. Dowiedz się, ile zapłacisz za prowadzenie konta, albo jakie warunki musisz spełnić, aby rachunek osobisty był darmowy. Do rachunku zapewne oferowana jest karta debetowa. Czy jest ona darmowe? Co musisz zrobić, aby za nią nie płacić? Ile zapłacisz za przelew? Czy w każdym miesiącu masz do dyspozycji nieograniczoną liczbę darmowych transferów? A co z bankomatami? Czy bez opłat możesz korzystać z wszystkich bankomatów w Polsce? Są to pytania, na które warto sobie odpowiedzieć, zanim zdecydujesz się na otwarcie konta w danym banku. Na spokojnie porównaj sobie wszystkie interesujące Cię oferty.

Inną kwestią, na którą warto zwrócić uwagę, są oferowane promocje. Banki często nagradzają swoich nowych klientów po spełnieniu określonych warunków. Bankowe promocje to świetny sposób na to, aby niskim kosztem zdobyć nieco gotówki.

Konto dla dzieci i młodzieży

A czy w przypadku dzieci i młodzieży otwarcie konta wygląda tak samo, jak w przypadku dorosłych? Otóż nie. Dzieciom, które nie ukończyły jeszcze 13 roku życia konto założyć mogą jedynie rodzice lub opiekunowie prawni. Dla nastolatków w wieku 13-18 lat samodzielne otwarcie konta jest wprawdzie możliwe, ale tu również nałożone zostały pewne ograniczenia. Z czego wynikają te różnice?

Aby otworzyć dziecku poniżej 13 roku życia konto konieczna jest zgoda jego rodzica lub prawnego opiekuna. Kolejnym krokiem będzie przedłożenie dokumentów, które potwierdzą tożsamość małoletniego. Dokumentem takim może być dowód osobisty dziecka, paszport lub akt urodzenia. Ten ostatni przyda się również do potwierdzenia rodzicielstwa – banki zwracają na to szczególną uwagę, w przypadku gdy rodzic i dziecko posługują się różnymi nazwiskami.

Na etapie otwierania konta warto pamiętać też o tym, że formalnie dostęp do konta ma tylko ten rodzic, który zakładał dziecku rachunek. Jeśli chcesz, aby drugi rodzic również mógł swobodnie dysponować kontem dziecka, ustanów go pełnomocnikiem.

Inaczej rzecz ma się w przypadku młodzieży w wieku od 13 do 18 lat. Osoby w tym wieku, choć niepełnoletnie, posiadają ograniczoną możliwość do czynności prawnych. Co za tym idzie, osoba, która ukończyła 13 lat może posiadać własne konto osobiste. Oznacza to, że rachunek zakładany jest na jego imię i nazwisko, a gromadzone na koncie środki są jego własnością.

Jednak i tutaj do otwarcia rachunku potrzebna jest zgoda rodzica, czy też opiekuna prawnego. Oprócz tego potrzebny będzie dokument tożsamości nastolatka (taki jak dowód osobisty, legitymacja szkolna lub paszport) oraz dowód osobisty lub paszport rodzica. W niektórych bankach konieczne może okazać się również przedłożenie aktu urodzenia.

Konta osobiste dla młodych są najczęściej bezpłatne, a z ich posiadaniem wiąże się szereg korzyści. Możliwości, jakie daje konto, szczegółowo opisaliśmy w artykule Konto w banku dla młodych.

Karta do konta

Na koniec jeszcze jedna ważna rzecz. Do konta osobistego zazwyczaj wydawana jest karta debetowa – o tym, czy chcesz wejść w jej posiadanie zadecydujesz podczas składania wniosku o założenie konta. Niezależnie od sposobu otwarcia konta, karta zazwyczaj jest dostarczana w ciągu kilku lub kilkunastu dni pod wskazany przez Ciebie adres. Czasem, wraz z umową, dostaniesz ją od kuriera lub jest wysyłana osobno listem zwykłym. Do dostarczonej karty dołączona będzie instrukcja, wyjaśniająca w jaki sposób możesz aktywować swoje nowe narzędzie płatnicze – zazwyczaj robi się to za pośrednictwem bankowości internetowej. Wypełnij uważnie wszystkie wskazane w instrukcji kroki i gotowe! Możesz biec na zakupy.

Biometria w bankowości

Biometria zajmuje się wykonywaniem pomiarów istot żywych. Obecnie najczęściej ukierunkowana jest na wypracowanie metod, które pozwolą automatycznie rozpoznawać ludzi na podstawie ich cech fizycznych. Choć może to brzmieć obco, to biometrię doskonale znamy z filmów science-fiction, gdzie możemy obserwować bohaterów otwierających drzwi pomieszczeń za pomocą skanu dłoni czy oka. Techniki biometryczne nie są wprawdzie powszechne, ale stają się coraz popularniejsze – również w sektorze finansowym.

Coraz więcej banków wykorzystuje biometrię do weryfikacji tożsamości swoich obecnych i przyszłych klientów. Do tego celu może być wykorzystywany odcisk palca, układ naczyń krwionośnych, unikalne cechy głosu lub twarzy czy też układ tęczówki oka. W praktyce działa to tak, że w bazie danych zapisany jest wzorzec biometryczny, czyli np. zeskanowany odcisk palca. Po przyłożeniu palca do urządzenia (np. telefonu), to ostatnie porównuje nowy skan z wzorcem, do którego ma dostęp. W ten sposób jest w stanie rozpoznać daną osobę.

Technologie biometryczne wykorzystywane przez banki

Bankom udało się wdrożyć kilka rozwiązań biometrycznych. Jednym z najbardziej popularnych jest logowanie do aplikacji banku za pomocą odcisku palca.

Wykorzystywana jest również biometria głosu i twarzy. Ta pierwsza – do weryfikacji tożsamości na infolinii. Aby było to możliwe, klient banku musi najpierw zarejestrować próbkę swojego głosu poprzez wypowiedzenie wskazanego zdania. Dzięki temu przy następnym połączeniu z infolinią weryfikacja jego tożsamości jest znacznie uproszczona (nie musi podawać PIN-ów i haseł), a czas tego procesu skraca się prawie o połowę.

Jeśli zaś chodzi o biometrię twarzy to jest ona wykorzystywana przy zakładaniu konta. Mowa tu o metodzie „na selfie”. Otwieranie konta bankowego łączy się w tym wypadku z przesłaniem do banku zdjęcia swojego dowodu osobistego oraz kilku zdjęć twarzy. Urządzenie analizuje kształt twarzy i porównuje zdjęcia, a następnie na tej podstawie dokonuje weryfikacji tożsamości. Więcej na ten temat możesz przeczytać w jednym z akapitów znajdujących się poniżej.

Oczywiście banki na tym nie poprzestają. Cały czas trwają testy kolejnych biometrycznych rozwiązań. Być może już w niedalekiej przyszłości w placówce banku będziemy mogli korzystać z osobnych stanowisk, które do obsługi klienta w pełni będą wykorzystywać biometrię.

Etapy otwierania rachunku w banku

Banki od wielu lat stawiają na wygodę klienta. To właśnie dlatego rachunek osobisty można założyć na kilka sposobów – każdy może wybrać, jaka opcja będzie dla niego najlepsza. Jednak pomimo pewnych różnic, proces otwierania konta jest co do zasady taki sam i składa się z czterech prostych etapów.

Złożenie wniosku o rachunek

Wniosek o założenie konta ma najczęściej formę formularza, w którym należy podać swoje dane osobowe i określić, z jakich usług banku chce się korzystać. To na tym etapie wskazujesz, czy chcesz posiadać kartę do konta, albo wykupić dodatkowe ubezpieczenie środków. Konieczne będzie też zapoznanie się z regulaminem usługi oraz tabelą opłat i prowizji. Pamiętaj, że do wypełnienia wniosku konieczne będzie podanie danych z dokumentu, którym się legitymujesz – przed przystąpieniem do wypełniania formularza miej więc przy sobie dowód osobisty lub paszport.

Przygotowanie umowy przez bank

Na podstawie podanych przez Ciebie informacji, bank przygotowuje umowę prowadzenia konta. Treść tego dokumentu we wszystkich bankach wygląda podobnie, jako że informacje, które muszą zostać tam zawarte, są ustawowo regulowane przez Kodeks cywilny i prawo bankowe. Znajdziesz tu wszystkie podstawowe informacje na temat prowadzenia rachunku, a także wykaz praw i obowiązków posiadacza konta.

Weryfikacja Twojej tożsamości przez bank i zatwierdzenie przez Ciebie umowy

Potwierdzenie Twoich danych osobowych może zostać przeprowadzonych na kilka sposobów: za pośrednictwem kuriera, który dostarczy też Twoją umowę; podczas wizyty w oddziale; za pomocą przelewu z innego banku; weryfikacji podczas wideorozmowy lub weryfikacji „na selfie” (technologia biometryczna). Niezależnie od rodzaju, po pomyślnym przejściu tego etapu, staniesz się posiadaczem konta.

Aktywacja konta

Ten etap różni się w zależności od wybranego banku – wszelkie wskazówki, konieczne do wykonania tego kroku, znajdziesz w umowie lub w dołączonych do niej materiałach informacyjnych. Pamiętaj, że wciąż przez 14 dni masz prawo odstąpić od umowy bez podawania jakichkolwiek przyczyn. Nie spotkają Cię za to żadne konsekwencje – umowa zostanie uznana za niebyłą.

Materiał nie stanowi oferty w rozumieniu art. 66 ustawy Kodeks cywilny. Ma on charakter informacyjno-marketingowy, nie stanowi naszych sugestii ani rekomendacji. Nie ponosimy odpowiedzialności za decyzje, które podejmiesz na jego podstawie.
Stan na 17.11.2022 r.


Słowniczek pojęć i definicji dotyczących usług reprezentatywnych, wynikających z rozporządzenia Ministra Rozwoju i Finansów z dnia 14 lipca 2017 r. w sprawie wykazu usług reprezentatywnych powiązanych z rachunkiem płatniczym, dostępny jest na stronie santander.pl/PAD oraz w placówkach banku.

  • Konto Jakie Chcę, Konto systematyczne, Konto24 walutowe to rachunki płatnicze.

  • Santander internet/mobile (bankowość internetowa/mobilna) jest usługą bankowości elektronicznej. Santander open jest usługą bankowości elektronicznej.

  • Przelew natychmiastowy jest poleceniem przelewu Express ELIXIR lub poleceniem przelewu BlueCash. Przelewy te są darmowe dla posiadaczy Konta Jakie Chcę.

  • Przelew24 jest to polecenie przelewu wewnętrznego.

  • BLIK oznacza transakcję BLIK, która jest poleceniem przelewu albo poleceniem przelewu wewnętrznego.

  • Płatność BLIK to płatność za towary lub usługi w stacjonarnym sklepie/punkcie usługowym lub w sklepie internetowym.

  • Wypłata BLIK w bankomacie to autoryzowana kodem BLIK wypłata gotówki.

  • Wyżej wymienione przelewy są dostępne w usłudze bankowości elektronicznej Santander internet/mobile dla klientów, którzy zawarli z bankiem umowę usług Santander online.