Rosnące stopy procentowe powodują, że coraz więcej osób, które planują budowę domu lub zakup mieszkania, rozważa wybór kredytu hipotecznego ze stałym oprocentowaniem. Podobnie robią ci, którzy spłacają już swoje „M” kupione na kredyt z oprocentowaniem zmiennym1). O czym musisz w takiej sytuacji wiedzieć?

 

  • Jeszcze jakiś czas temu klienci banków biorący kredyty hipoteczne decydowali się chętniej na te z oprocentowaniem zmiennym.
  • Wzrost stóp procentowych sprawił, że raty znacznie wzrosły. Z tego powodu coraz więcej osób wybiera kredyt hipoteczny z oprocentowaniem stałym.
  • Oprocentowanie zmienne można zmienić na stałe – nie czekaj, aż rata urośnie jeszcze bardziej!
  • Masz problem ze spłatą kredytu hipotecznego? Możesz ustalić z bankiem, jak zmienić jego warunki lub chwilowo zawiesić spłatę.

 

Rodzaje kredytów hipotecznych

Ponad 2,5 mln kredytów mieszkaniowych spłacali Polacy na koniec ubiegłego roku – wynika z raportu AMRON-SARFiN. Były wśród nich zarówno kredyty hipoteczne z oprocentowaniem stałym, jak i zmiennym. Przy oprocentowaniu stałym możesz mieć pewność, że przez najbliższe kilka lat Twoja rata się nie zmieni. Stała wysokość raty pozwoli Ci lepiej zarządzać domowym budżetem albo planować wydatki. Decydując się na oprocentowanie zmienne, musisz liczyć się z tym, że wysokość raty wzrośnie.

Różnice między kredytem hipotecznym ze stałym oprocentowaniem i oprocentowaniem zmiennym

Na koszt Twojego kredytu w dużej mierze wpływają obowiązujące stopy procentowe. Jeśli wybierzesz kredyt hipoteczny z oprocentowaniem stałym, nie musisz przejmować się ich obniżkami i wzrostami wprowadzanymi przez Radę Polityki Pieniężnej. Bank gwarantuje Ci bowiem stałą wysokość raty przez określony czas (zwykle 5 lat). W przypadku oprocentowania zmiennego wysokość raty może spaść lub – co gorsza – znacząco się zwiększyć. Do niedawna kredyty ze zmiennym oprocentowaniem były bardzo popularne. Obecnie rośnie liczba klientów banków, którzy wybrają kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem, by nie ponosić ryzyka wzrostu wysokości rat.

Warunki przyznawania kredytu hipotecznego ze stałym oprocentowaniem

Uzyskanie kredytu hipotecznego zawsze wiąże się z koniecznością dopełnienia pewnych formalności. Banki m.in. sprawdzają, czy dana osoba ma odpowiednią zdolność kredytową i stać ją będzie na spłatę zobowiązania. Nie inaczej jest w przypadku kredytu hipotecznego z oprocentowaniem stałym.

Maksymalna kwota kredytu, jaki może udzielić Ci bank, wynika z przeanalizowania Twojej sytuacji finansowej. Pod uwagę brane są m.in. wiek kredytobiorcy, wysokość planowanego kredytu, wysokość dochodów (i ich źródło), koszty związane z utrzymaniem gospodarstwa domowego, stan cywilny oraz liczba osób pozostających na utrzymaniu. Znaczenie mają również posiadane zobowiązania finansowe (kredyty, pożyczki, karty kredytowe, raty, alimenty, rachunki itp.) oraz historia kredytowa w Biurze Informacji Kredytowej.

Warto też pamiętać o obowiązkowym wkładzie własnym. W Santander Bank Polska wynosi on minimum 10 proc. wartości kredytu.

Zasady zmiany rodzaju kredytu hipotecznego o stałym lub zmiennym oprocentowaniu

Jeśli posiadasz kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu i boleśnie odczuwasz ostatnie zawirowania gospodarcze, rozważ zmianę oprocentowania na stałe. Wybierz kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem i ciesz się niezmienną ratą! Skontaktuj się z bankiem i dowiedz, czy spełniasz warunki do zmiany rodzaju oprocentowania udzielonego Ci kredytu.

Co robić, jeśli ma się problemy ze spłatą kredytu o stałym oprocentowaniu?

Zmiany na rynku pracy (w tym dotyczące zapotrzebowania na poszczególne zawody i kompetencje), sytuacja ekonomiczna w kraju, trudności poszczególnych branż związane z wojną na Ukrainie, nieprzewidziane sytuacje losowe – to wszystko sprawia, że w życiu kredytobiorcy mogą pojawić się zawirowania finansowe.

Banki chcą pomóc klientom, którzy nagle znaleźli się w trudnej sytuacji. Klienci spełniający określone kryteria, poza zmianą w warunkach umowy kredytowej, w banku Santander mogą liczyć na zawieszenie umowy kredytowej na 3 miesiące, obniżenie raty kapitałowej na 12 miesięcy lub skorzystać z pomocy Funduszu Wsparcia Kredytobiorców. W razie problemów warto skontaktować się z bankiem i wspólnie poszukać rozwiązania. To lepsze wyjście niż zaprzestanie spłacania zobowiązań bez próby porozumienia z kredytodawcą.

Pobierz aplikację Santander mobile

W zależności od tego, jaki masz smartfon, wybierz odpowiedni sklep i pobierz aplikację.

Ocena 4.7 w Google Play

Ocena 4.5 w App Store


1) Raport AMRON-SARFiN. Ogólnopolski raport o kredytach mieszkaniowych i cenach transakcyjnych nieruchomości 4/2021

 


Materiał ma charakter edukacyjny i nie stanowi opisu oferty banku. Bank nie ponosi odpowiedzialności za decyzje podjęte na  podstawie informacji zawartych w tym materiale.

 


Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla kredytu mieszkaniowego ze zmiennym oprocentowaniem, w Santander Bank Polska S.A. (Bank), zabezpieczonego hipoteką wynosi 8,94%, przy następujących założeniach:  * okres kredytowania 309 miesięcy (jednorazowa wypłata kredytu), 

  • całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 346 583,00 zł, 

  • całkowita kwota do zapłaty 851 953,57 zł, oprocentowanie zmienne 8,65% w skali roku, w tym: stopa referencyjna WIBOR 3M: 6,41% z dnia 13.05.2022 r. oraz marża 2,24 p.p. (wskazana marża jest podwyższona o 0,50 p.p. do czasu uprawomocnienia się wpisu hipoteki umownej przy założeniu, że nastąpi to w terminie 1 miesiąca od zawarcia umowy kredytu), 

  • całkowity koszt kredytu 505 370,57 zł (w tym: odsetki 483 465,81 zł), 

  • ubezpieczenie nieruchomości Locum Comfort (przy założeniu, że klient skorzysta z oferty przedstawionej w Banku) 13 351,52 zł za cały okres kredytowania - suma ubezpieczenia nieruchomości 570 581,00 zł, minimalny zakres ubezpieczenia obejmuje ryzyko pożaru i zalania, 

  • podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC) 19 zł, 

  • opłata sądowa za ustanowienie hipoteki 200 zł - przy zabezpieczeniu na jednej  nieruchomości, 

  • opłata za zlecenie wyceny nieruchomości za naszym pośrednictwem 480 zł (dotyczy mieszkania), 

  • usługi dodatkowe: 

    • opłata za prowadzenie konta osobistego dla Kredytobiorcy: 360,00 zł, 

    • opłata za kartę kredytową 450,00 zł, 

    • koszt ubezpieczenia na życie Spokojna Hipoteka 7 044,24 zł, 

    • koszt ubezpieczenia nieruchomości Locum Comfort 2 567,60 zł. 

  • 309 miesięczne raty równe (bez okresu karencji w spłacie) w wysokości 2 686,12 zł, ostatnia rata 2 606,57 zł, (wysokość raty w okresie stosowania podwyższonego oprocentowania 2 803,40 zł). 

Zmienne oprocentowanie niesie ze sobą ryzyko zmiany wysokości rat przewidzianych do spłaty, a tym samym wysokości kwoty zadłużenia.
Kalkulacja została dokonana na dzień 17.05.2022 r. na reprezentatywnym przykładzie.
 
Przykład reprezentatywny dla kredytu mieszkaniowego z oprocentowaniem stałym przez 5 lat

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla kredytu mieszkaniowego z okresowo stałym oprocentowaniem, w Santander Bank Polska S.A. (Bank), zabezpieczonego hipoteką wynosi 9,36%, przy następujących założeniach:  * okres kredytowania 281 miesięcy (jednorazowa wypłata kredytu), 

  • całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 317 354,00 zł,

  • całkowita kwota do zapłaty 752 779,86 zł,

  • oprocentowanie okresowo stałe przez okres 5 lat 8,49% w skali roku (wskazane oprocentowanie jest podwyższone o 0,50 p.p. do czasu uprawomocnienia się wpisu hipoteki umownej przy założeniu, że nastąpi to w terminie 1 miesiąca od zawarcia umowy kredytu),  

  • całkowity koszt kredytu 435 425,86 zł (w tym: odsetki 414 650,97 zł),

  • ubezpieczenie nieruchomości Locum Comfort (przy założeniu, że klient skorzysta z oferty przedstawionej w Banku) 12 857,04 zł za cały okres kredytowania – suma ubezpieczenia nieruchomości 595 233 zł, minimalny zakres ubezpieczenia obejmuje ryzyko pożaru i zalania, 

  • podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC) 19 zł, 

  • opłata sądowa za ustanowienie hipoteki 200 zł - przy zabezpieczeniu na jednej  nieruchomości, 

  • opłata za zlecenie wyceny nieruchomości za naszym pośrednictwem 480 zł (dotyczy mieszkania), 

  • usługi dodatkowe: 

    • opłata za prowadzenie konta osobistego dla Kredytobiorcy: 360,00 zł, 

    • opłata za kartę kredytową: 450,00 zł, 

    • koszt ubezpieczenia na życie Spokojna Hipoteka 6 408,85 zł, 

    • koszt ubezpieczenia nieruchomości Locum Comfort 2 678,55 zł.  281 miesięczne raty równe (bez okresu karencji w spłacie) w wysokości 2 605,07 zł, ostatnia rata 2 710,63 zł, (wysokość raty w okresie stosowania podwyższonego oprocentowania 2 521,61 zł). 

W okresie oprocentowania stałego wysokość raty może być wyższa, niż dla oprocentowania zmiennego opartego na wskaźniku referencyjnym WIBOR 3M, gdy spadnie jego wartość. Wzrost wartości wskaźnika referencyjnego WIBOR 3M w okresie obowiązywania stałej stopy procentowej, może prowadzić do skokowego wzrostu raty kredytu po zakończeniu tego okresu i przejściu na oprocentowanie zmienne. Zmienne oprocentowanie niesie ze sobą ryzyko zmiany wysokości rat przewidzianych do spłaty, a tym samym wysokości kwoty zadłużenia. Kalkulacja została dokonana na dzień 17.05.2022 r. na reprezentatywnym przykładzie.|
 
 
Decyzja kredytowa uzależniona jest od wyniku indywidualnego badania zdolności kredytowej oraz oceny ryzyka kredytowego dokonanego przez Santander Bank Polska S.A.
Szczegóły oferty, informacje o opłatach, prowizjach, oprocentowaniu dostępne są w placówkach banku, na santander.pl oraz pod numerem infolinii 1 9999 (opłata za połączenie zgodna z taryfą danego operatora).
 
Ochronę ubezpieczeniową w ramach umowy ubezpieczenia Locum Comfort świadczy Santander Allianz Towarzystwo Ubezpieczeń S.A. (Santander Allianz TU). Szczegółowe informacje, w tym Ogólne Warunki Ubezpieczenia, które określają m.in. zakres ubezpieczenia, zasady odstąpienia oraz wypowiedzenia umowy ubezpieczenia, wyłączenia lub ograniczenia odpowiedzialności ubezpieczyciela, Dokument zawierający informacje o produkcie ubezpieczeniowym i Informacje dodatkowe, które stanowią łącznie kartę produktu, dostępne są w placówkach Santander Bank Polska S.A. (bank) oraz na santander.allianz.pl. Informacja o wysokości należnej składki ubezpieczeniowej dostępna jest w placówkach banku. Bank jest agentem ubezpieczeniowym Santander Allianz TU. Bank jest wpisany pod nr 11135943/A do rejestru pośredników ubezpieczeniowych, który prowadzi KNF. Infolinia 1 9999 (lub +48 61 81 1999, dla osób które dzwonią z zagranicy)  - opłata zgodna z taryfą danego operatora. Stan na 21.05.2022 r.
 
Ochronę ubezpieczeniową w ramach Umowy ubezpieczenia Spokojna Hipoteka świadczy Santander Allianz Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie S.A. (Santander Allianz TUŻ). Szczegółowe informacje, w tym Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU) Spokojna Hipoteka, które określają m.in. zakres ubezpieczenia, zasady odstąpienia oraz wypowiedzenia umowy ubezpieczenia, wyłączenia lub ograniczenia odpowiedzialności ubezpieczyciela, Dokument zawierający informacje o produkcie ubezpieczeniowym i Informacje dodatkowe, które stanowią łącznie kartę produktu, dostępne są w placówkach Santander Bank Polska S.A. (bank) oraz na santander.allianz.pl. Informacja o wysokości należnej składki ubezpieczeniowej dostępna jest w placówkach banku. Bank jest agentem ubezpieczeniowym Santander Allianz TUŻ. Bank jest wpisany pod nr 11135943/A do rejestru pośredników ubezpieczeniowych, który prowadzi KNF. Infolinia 1 9999 (lub +48 61 81 1999, dla osób które dzwonią z zagranicy) - opłata zgodna z taryfą danego operatora. Stan na 21.05.2022 r.
 
Bank oraz agenci prowadzący Placówki Partnerskie Santander Bank Polska S.A. są agentami ubezpieczeniowymi Santander Allianz TU. Bank jest wpisany pod nr 11135943/A do rejestru pośredników ubezpieczeniowych, który prowadzi KNF. Infolinia 1 9999 (lub +48 61 81 1999, dla osób które dzwonią z zagranicy) - opłata zgodna z taryfą danego operatora. Stan na 21.05.2022 r.