oprocentowanie kredytu hipotecznego

Kredyt hipoteczny z okresowo stałym oprocentowaniem – rozwiązanie idealne?

Coraz chłodniejsze poranki i coraz wcześniejsze zachody słońca nierozerwalnie kojarzą się z powrotem do szkół lub na studia. Wrzesień, październik – jedni je lubią, a inni nie znoszą. Edukacja jednak nie musi być nudna, a wiedza może bardzo przydać się w dorosłym życiu. Niestety nie o wszystkim można dowiedzieć się w szkole lub na studiach. Dlatego dziś proponujemy (naprawdę) krótką lekcję edukacji finansowej.

Od połowy roku w każdym banku, który udziela kredytów hipotecznych, możesz wybrać kredyt z oprocentowaniem okresowo stałym lub zmiennym. Natomiast jeśli spłacasz już kredyt hipoteczny z oprocentowaniem zmiennym, masz możliwość zmiany jego oprocentowania na okresowo stałe.

Rodzaje oprocentowania

  • Oprocentowanie stałe – to oprocentowanie niezmienne przez cały okres kredytowania.
  • Oprocentowanie okresowo stałe – to oprocentowanie stałe w początkowym, co najmniej 5-letnim okresie.
  • Oprocentowanie zmienne – składa się ze zmiennego wskaźnika np. WIBOR 3M i marży banku. Może zmieniać się co 3 lub 6 miesięcy, w zależności od zastosowanej przez bank stawki WIBOR (3-miesięczny lub 6-miesięczny).
  • WIBOR – wskaźnik referencyjny stopy procentowej którego administratorem jest GPW Benchmark S.A. Jest to cena, po jakiej banki pożyczają sobie pieniądze.

Rada Polityki Pieniężnej (RPP) - organ NBP, która decyduje o zmianie stóp procentowych w Polsce. 6 października 2021 r. RPP podjęła decyzje o podwyżce stóp procentowych. Decyzja ta spowoduje wzrost stawki WIBOR , a to z kolei przełoży się na wzrost rat kredytów hipotecznych z oprocentowaniem zmiennym. W zasadzie zaciągając kredyt na mieszkanie czy dom na kilka, kilkanaście, a tym bardziej kilkadziesiąt lat, trzeba się z tym liczyć. Pytanie, czy można się ustrzec przed kolejnymi podwyżkami rat kredytu?

Rozwiązanie (niemal) idealne

Obecnie oferowane okresy oprocentowania stałego to 5 lub 7 lat (w zależności od banku). Oznacza to, że w takim czasie masz pewność niezmienności oprocentowania i raty Twojego kredytu niezależnie od zmiany wysokości wskaźnika WIBOR. Niezmienność raty Twojego kredytu pozwoli Ci lepiej zarządzać Twoim domowym budżetem albo planować wydatki.

Pojawia się naturalne pytanie – czy to się opłaca kredytobiorcy w porównaniu z oprocentowaniem zmiennym? To zależy od tego, czy i jak bardzo w okresie oprocentowania stałego zmienią się stopy procentowe. Jeśli stopy procentowe spadną, to okaże się, że przez ten okres, kiedy kredyt mieszkaniowy jest oprocentowany stopą stałą, będziesz płacić wyższą ratę niż przy oprocentowaniu zmiennym. Jeśli wzrosną, to może się okazać, że rata będzie niższa niż przy wyborze oprocentowania zmiennego. W przypadku oprocentowania okresowo stałego chodzi jednak o coś więcej niż tylko o czystą kalkulację typu „czy to się opłaca”. Chodzi o przewidywalność wydatków przez określony czas (oblicz wysokość raty i oprocentowanie w kalkulatorze kredytu hipotecznego).

Co po okresie oprocentowania stałego?

Możliwe rozwiązania:

  • oprocentowanie kredytu zostanie zamienione na zmienne, czyli zależne od wysokości stawki referencyjnej WIBOR i marży banku, lub
  • możesz skorzystać z okresowo stałego oprocentowania na kolejny okres ale już z nową wysokością oprocentowania.

Jeśli okaże się, że przez okres oprocentowania stałego stopy procentowe znacznie wzrosły, to rata hipotecznego kredytu ustalona po tym okresie może skokowo wzrosnąć. Może to być niemiłe zaskoczenie  dla osób, które dotychczas spłacały raty w stałej, znacznie niższej wysokości.

Masz wybór!

Okresowo stałe czy zmienne? Każdy rodzaj oprocentowania ma wady i zalety. Ile osób, tyle możliwych odpowiedzi. Jeśli planujesz ubiegać się o kredyt hipoteczny, musisz samodzielnie odpowiedzieć na to pytanie. Na pewno dobrze wiedzieć z czym należy się liczyć i świadomie podjąć decyzję, nie tylko czy ubiegać się o kredyt, ale także jaki rodzaj oprocentowania wybrać.

 

Materiał ma charakter edukacyjny i nie stanowi opisu oferty banku.
 

Co słychać w banku porad?

O bankowości piszemy prosto. Zaczerpnij kolejną dawkę inspirującej wiedzy o Twoich finansach.