To, w jaki sposób korzystamy z banków, cały czas się zmienia. Jeszcze kilkanaście lat temu za rachunki płaciliśmy w „okienku”, dziś robimy to przez internet za pomocą komputera, a nawet smartfona. Kiedyś możliwość płacenia telefonem za zakupy wydawała się czymś abstrakcyjnym, a dziś to nasza codzienność. Świat idzie do przodu, a coraz to nowsze rozwiązania ułatwiają nasze życie. Rozwój technologii wymaga wprowadzenia odpowiednich rozwiązań i regulacji, które pomogą zwiększyć bezpieczeństwo naszego portfela. Tu z pomocą przychodzi unijna dyrektywa PSD2. Co się za nią kryje i jaki wpływ ma na sektor bankowy? Jakie zmiany już wprowadziła i co się jeszcze zmieni? Sprawdź najważniejsze informacje.
Co to jest Dyrektywa PSD2?
Brzmi skomplikowanie, prawda? Bez obaw, już wyjaśniamy, o co chodzi. PSD2 to skrót od Payment Services Directive 2, czyli Dyrektywy Parlamentu Europejskiego, która porządkuje rynek usług płatniczych i wprowadza jednakowe zasady jego funkcjonowania w krajach Unii Europejskiej.
Główne cele PSD2:
podnosi bezpieczeństwo transakcji oraz usług płatniczych
wprowadza jednolite standardy płatności w całej Unii Europejskiej
ułatwia rozwój i wprowadzanie nowych technologii np. usług płatniczych online
zwiększa konkurencyjność usług płatniczych
Jakie zmiany wprowadza PSD2?
Część przepisów dyrektywy PSD2 banki zdążyły już wdrożyć. Mają one istotny wpływ na Twoje finanse. Poniżej mała ściąga z tego, co się zmieniło do tej pory:
Silne uwierzytelnienie, czyli większe bezpieczeństwo Twoich finansów
PSD2 zwraca szczególną uwagę na bezpieczeństwo Twoich finansów, dlatego nakłada na banki obowiązek stosowania silnego uwierzytelniania klienta (SCA, z ang. Strong Customer Authentication), czyli tzw. dwuetapowej weryfikacji Twojej tożsamości.
Na czym to polega silne uwierzytelnienie? Logując się do bankowości internetowej i mobilnej, oprócz wprowadzenia standardowych danych do logowania np. loginu i hasła, musisz potwierdzić logowanie narzędziem autoryzacyjnym (np. kodem SMS). Weryfikacja oparta jest na dwóch metodach potwierdzania Twojej tożsamości (z trzech możliwych):
- Informacje, o których, wiesz tylko Ty (np. hasło, PIN)
- Coś, co masz tylko Ty (np. kod SMS, push, token)
- Twoja unikalna cecha (np. odcisk palca, dane biometryczne)
Każda z tych metod jest niezależna, co zwiększa jej skuteczność.
Skrócił się czas rozpatrywania reklamacji
Na złożoną przez Ciebie reklamację bank musi odpowiedzieć w ciągu 15 dni roboczych (wcześniej 30 dni kalendarzowych). W szczególnie skomplikowanych przypadkach termin, rozpatrzenia i udzielenia informacji na Twoją reklamacje, może wydłużyć się do 35 dni roboczych (wcześniej 60 dni).
Zmniejszyła się Twoją odpowiedzialność za nieautoryzowane transakcje kartą
Zgubiłeś kartę, telefon lub inne urządzenie płatnicze? Za późno się zorientowałeś i złodziej już zrobił przelew z Twojego konta? Jeśli nie zdawałeś sobie sprawy, że zostałeś okradziony, zgodnie z dyrektywą PSD, nie powinieneś ponosić za to odpowiedzialności. Dzięki wprowadzonym zmianom Twoja odpowiedzialność finansowa za nieautoryzowane transakcje wynosi teraz maksymalnie 50 euro, a nie tak jak było wcześniej 150 euro. Straty spowodowane nieautoryzowanymi transakcjami przekraczającymi tę kwotę pokryje dostawca usług płatniczych. Zasada ta dotyczy wszystkich rodzajów transakcji (tradycyjnych, zbliżeniowych, wykonanych przez internet, wypłaty gotówki). Pamiętaj, że o kradzieży, czy zagubieniu karty lub urządzenia musisz bezzwłocznie powiadomić swój bank.
Płacisz mniej za przelewy w walucie obcej
Za przelewy walutowe (w dowolnej walucie), realizowane na rachunkach obsługiwanych na terenie państw członkowskich Europejskiego Obszaru Gospodarczego, płacisz mniej. Dzięki PSD2 obecnie przelewy wykonywane są jedynie w opcji SHA, co oznacza, że koszty związane z realizacją przelewu są dzielone między strony, które uczestniczą w transakcji. Dodatkowo Twój przelew lub przekaz pieniężny w dowolnej walucie państw członkowskich (np. euro) realizowany jest maksymalnie w ciągu jednego dnia. Warto jednak pamiętać, że zasady te dotyczą tylko klientów indywidualnych. Dla firm dostępna jest opcja przelewu SHA lub OUR (na wniosek klienta), w której koszty pokrywa zleceniodawca.
Otwarta bankowość, czyli finanse w jednym miejscu
Co może się zmienić w najbliższym czasie?
Masz rachunki płatnicze w różnych bankach?
Obecnie, aby zrobić przelewy lub sprawdzić stan konta logujesz się do każdego z nich osobno. Jednak zgodnie z dyrektywą PSD2 może się to zmienić. Zgodnie z nowymi przepisami, na Twoją prośbę banki będą mogły udostępnić informacje o Twoich rachunkach (saldo rachunku i historia transakcji) innym bankom, czy instytucjom płatniczym, czyli tzw. podmiotom trzecim (TPP – Third Party Providers).
Co to oznacza w praktyce? Możesz zyskać dostęp do wszystkich rachunków i informacji o nich w jednym miejscu, np. w bankowości internetowej i mobilnej Twojego ulubionego banku. Dzięki temu wygodniej zarządzisz swoimi finansami z jednego miejsca i zyskasz nad nimi lepszą kontrolę.
Do TPP (Third Party Providers), czyli podmiotów trzecich zaliczamy zarówno inne banki, jak i instytucje finansowe, instytucje płatnicze, czy przedsiębiorstwa świadczące usługi oparte o dostęp do rachunków bankowych. Przykładem mogą być firmy, które już dziś świadczą usługi związane z dokonywaniem płatności przez internet. Na przykład przedsiębiorstwa, umożliwiające dokonanie natychmiastowego przelewu podczas zakupów w sieci.
Dyrektywa PSD2 umożliwia świadczenie trzech nowych usług, są to:
-
Usługa dostępu do informacji o rachunkach AIS (ang. Account Information Service) – Gdy zalogujesz się do bankowości internetowej lub mobilnej jednego banku, będziesz mógł zobaczyć w jednym miejscu zestawienie swoich wszystkich kont – również tych, które masz w innych bankach. Sprawdzisz konta oraz sprawdzić historię transakcji dla wybranego rachunku z dowolnego banku – wszystko z poziomu Twojej ulubionej bankowości internetowej lub mobilnej.
-
Usługa inicjowania płatności PIS (ang. Payment Initation Service) – W bankowości internetowej lub mobilnej nie tylko sprawdzisz informacje o saldach dodanych rachunków z innych banków, ale także zainicjujesz z nich przelewy.
-
Usługa potwierdzania dostępności na rachunku płatniczym kwoty niezbędnej do wykonania transakcji płatniczej CAF (ang. Confirmation on the Availability of Funds) – Gdy będziesz chciał zrealizować transakcję płatniczą, na przykład zrobić przelew z konta podmiotu trzeciego (np. innego banku), bank, z którego pochodzi to konto, potwierdzi, czy jest na nim wystarczająca ilość pieniędzy do pokrycia kwoty transakcji. Następnie przekaże tę informację do TPP. Potwierdzenie polega na udzieleniu prostej odpowiedzi „tak” lub „nie” i nie obejmuje podania salda rachunku.
ważne
Aby korzystać z nowych usług, musisz wyrazić zgodę na dostęp do informacji o rachunku bankowym podmiotowi zewnętrznemu (TPP – Third Party Providers). Bank nie podejmie żadnych kroków w tym zakresie bez Twojej wiedzy i zgody. Wydane zgody możesz odwołać w każdym momencie. Pamiętaj, że to Ty jako właściciel rachunku decydujesz o tym, komu i w jakim stopniu bank może udostępnić informacje o Twoim koncie.
Więcej możliwości w bezpiecznym środowisku
Czy to bezpieczne?
Udostępnianie danych – zwłaszcza tych wrażliwych, związanych z Twoimi finansami, często budzi obawy. Czy słusznie? Oczywiście zawsze należy być ostrożnym. Tak naprawdę jednym z kluczowych powodów, dla których opracowano dyrektywę PSD2, było właśnie zwiększenie bezpieczeństwa osób, korzystających z transakcji gotówkowych i bezgotówkowych. W jaki więc sposób banki będą dbały o bezpieczeństwo danych oraz pieniędzy swoich klientów? Każdy podmiot zewnętrzny (TPP) będzie podlegał weryfikacji. Aby świadczyć usługi, o których pisaliśmy, konieczne będzie uzyskanie odpowiednich certyfikatów. Już samo to znacznie ogranicza ryzyko nadużyć.
PSD2 - ustawa reguluje na nowo rynek usług dla klientów indywidualnych i firm. Nowe przepisy powstały przede wszystkim po to, aby chronić klientów, czyli Ciebie. Dzięki PSD2 zyskasz większą kontrolę nad swoimi finansami oraz będziesz mógł bezpieczniej realizować swoje płatności. Jednocześnie dyrektywa stwarza lepsze warunki rozwoju branży finansowej i usług płatniczych. Pojawienie się na rynku kolejnych graczy (TPP) sprawi, że sektor finansowy stanie się jeszcze bardziej nowoczesny i konkurencyjny. Jeśli jesteś klientem banku, z całą pewnością na tym skorzystasz. Kto bowiem nie lubi, kiedy proponuje mu się rozwiązania szyte na miarę?
Materiał ma charakter edukacyjny i nie stanowi opisu oferty banku.
Co słychać w banku porad?
O bankowości piszemy prosto. Zaczerpnij kolejną dawkę inspirującej wiedzy o Twoich finansach.