przeczytasz w 16 minut

Zepsuty samochód, zalane mieszkanie, czy nagła choroba to sytuacje, w których często musimy natychmiast – zupełnie niespodziewanie – wydać znaczną sumę pieniędzy. Nie każdy jest na to przygotowany. Kiedy pieniądze potrzebne są tu i teraz, trzeba działać szybko, co najczęściej budzi pewną nerwowość.
Czasem zdarza się tak, że w sytuacji podbramkowej ludzie sięgają po wsparcie w postaci pożyczek w instytucjach pozabankowych. Te ostatnie nie są jednak rekomendowane przez Komisję Nadzoru Finansowego co oznacza, że ich usługi obarczone są wysokim ryzykiem. Na szczęście istnieje rozwiązanie, które daje prawdziwy komfort i bezpieczeństwo - karta kredytowa RRSO 25,73%.

Spis treści:

Czy wiesz po co jest karta kredytowa

Dzięki niej masz dostęp do pieniędzy, które należą do banku, ale po które możesz sięgnąć w każdej chwili. Oczywiście w ramach ustalonego wcześniej limitu kredytowego. Pozwoli Ci to natychmiast reagować na wszelkie zdarzenia losowe. Zamiast snuć pesymistyczne scenariusze, wolisz z radością patrzeć w przyszłość, pamiętaj, że karta kredytowa jest świetnym rozwiązaniem również wtedy, kiedy życie zaskoczy cię pozytywnie. Jeśli nagle pojawi się wyjątkowa okazja, na przykład doskonała oferta wakacyjna czy ograniczona czasowo promocja na sprzęt, którego potrzebujesz – będziesz mógł z niej skorzystać, nie zastanawiając się przy tym, skąd wziąć na to pieniądze.

Wyjaśnimy Ci, czym jest karta kredytowa, jak nią płacić, i jak spłacić. Dowiesz się również czym jest okres bezodsetkowy i co zrobić, aby z limitu na karcie korzystać zupełnie za darmo.

Fizycznie karta kredytowa wygląda jak dobrze nam znana karta do rachunku płatniczego (konta osobistego) tzw. karta debetowa. Posiada:

  • chip,
  • pasek magnetyczny,
  • serię,
  • datę ważności,
  • kod CVV i własny szesnastocyfrowy numer

Można nią dokonywać transakcji bezgotówkowych zarówno w sklepach stacjonarnych, jak i w internecie.

Czym się różni karta kredytowa od karty debetowej?

Otóż płacąc za zakupy kartą debetową, korzystasz z własnych środków, które znajdują się na Twoim koncie. W przypadku karty kredytowej sprawa wygląda zgoła odmiennie.

Płacąc za zakupy kartą kredytową, nie wykorzystujesz własnych pieniędzy zgromadzonych na rachunku, tylko środki banku. To właśnie dlatego karta nazywana jest „kredytową” – bank de facto pożycza swoje pieniądze użytkownikowi karty. Wysokość dostępnej kwoty jest uzależniona od przyznanego limitu do karty kredytowej, ten z kolei ustala się na podstawie posiadanej zdolności kredytowej danego klienta.
Ważne jest jednak jej umiejętne wykorzystywanie.

Brak znajomości obsługi transakcji oraz powstałego zadłużenia może doprowadzić do kłopotów finansowych.

Należy dobrze zrozumieć, jak działa karta kredytowa, czym jest okres rozliczeniowy i kiedy bank zaczyna naliczać dodatkowe opłaty. Znajdziesz tutaj najważniejsze informacje potrzebne do tego, aby pieniędzmi na karcie zarządzać w rozważny i odpowiedzialny sposób.

Jak działa karta kredytowa?

Na początek może trochę nazw. Maksymalną kwotę, jaką bank udostępnia użytkownikowi karty kredytowej nazywamy limitem kredytowym w rachunku karty kredytowej lub limitem kredytowym Przykładowo, jeśli na karcie znajduje się limit w wysokości 5000 złotych, to oznacza to, że w danym okresie rozliczeniowym użytkownik może wydać właśnie taką kwotę. I ani grosza więcej.

Tu dochodzimy do kolejnego pojęcia, jakim jest okres rozliczeniowy.

Czym jest okres rozliczeniowy?

Zacznijmy od okresu rozliczeniowego. W Polsce banki najczęściej stosują miesięczny lub trzydziestodniowy okres rozliczeniowy.

Do zobrazowania działania karty kredytowej posłużmy się założeniem, że okres rozliczeniowy wynosi właśnie 30 dni. Uznajmy, że wraz z nowym miesiącem, na początku czerwca, rozpoczyna się okres rozliczeniowy. Posiadacz karty przez cały miesiąc robi za jej pomocą zakupy. 30 czerwca kończy się jednak trzydziestodniowy okres rozliczeniowy. Tego dnia zostaje przez bank wygenerowane zestawienie, zawierające wykaz zawartych transakcji i wartość bieżącego zadłużenia karty.

Na okres rozliczeniowy składają się:

  • okres bezodsetkowy
  • okres odsetkowy

Mechanizm rozliczeniowy opiera się właśnie na tych trzech kluczowych przedziałach czasowych, zaś poznanie sposobu jego działania jest konieczne do pełnego zrozumienia tego, jak korzystać z karty kredytowej.
Teraz przejdźmy do okresu bezodsetkowego.

Czym jest okres bezodsetkowy?

Trwa on zazwyczaj około 50-54 dni. Na okres bezodsetkowy składa się czas okresu rozliczeniowego plus dodatkowe 20 dni tak zwanego grace period (czasu, w którym wciąż nie są pobierane odsetki od zadłużenia).

Trzymając się pierwotnego założenia, że okres bezodsetkowy trwa około 50-54 dni, w naszym przykładzie zakończy się on 20 lipca. To ważny dzień dla każdego posiadacza karty kredytowej – jeśli do tego czasu zostanie spłacone całe zadłużenie na karcie, to bank nie naliczy za nie żadnych odsetek. ALE. No właśnie, jest pewne „ale”… Jeśli jednak nie uda Ci się spłacić zadłużenia do 20 lipca, to z dniem następnym rozpocznie się okres odsetkowy.

Czym jest okres odsetkowy?

Jeżeli nie uda Ci się spłacić zadłużenia do 20 lipca, to za korzystanie z karty zostanie naliczone oprocentowanie za skorzystanie z pieniędzy banku. Różni się ono w zależności od tego, jakie warunki karty oferuje dany bank. Przy wyborze konkretnej oferty warto więc dokładnie się z nimi zapoznać. W każdym banku można je znaleźć, zapoznając się z treścią tabeli lub taryfy opłat i prowizji. Jednym z najważniejszych pod tym względem parametrów karty jest Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO).

Okres rozliczeniowy-oś czasu

Numer karty i kod CVV/CVC

Niektórzy użytkownicy mają problem ze zlokalizowaniem poszczególnych danych, które należy uzupełnić podczas dokonywania transakcji kartą kredytową przez internet. Jeśli jesteś jednym z nich, konieczne zapoznaj się z poniższymi grafikami.

Gdzie znajdziesz numer karty?
Każda karta kredytowa ma swój numer, który składa się z szesnastu cyfr. Pierwsza cyfra oznacza kategorię branżową instytucji, która wydała kartę; cyfry od drugiej do siódmej są numerem identyfikacyjnym wydawcy; a następne – oprócz ostatniej, losowej – są zgodne z numerem identyfikacyjnym rachunku karty. Numer karty znajdziesz na jej froncie.

 

Co to jest kod CVV/CVC?
Kod CVV lub CVC (ang. Card Verification Value/Code) jest zabezpieczeniem karty płatniczej, mającym na celu ochronę transakcji zdalnych (czyli najczęściej – dokonywanych przez internet). Znajduje się on na odwrocie karty płatniczej, po prawej stronie w białym pasku podpisu. Kod składa się z trzech cyfr. 
Płacąc za zakupy w internecie zawsze zostaniesz poproszony o podanie kodu CVV/CVC. Wszystko dlatego, że w ten sposób weryfikowana jest autentyczność karty. Kod ten musi więc być odpowiednio chroniony i nigdy nie należy go udostępniać osobom trzecim. 

Limit kredytowy

A skoro już przy zakupach jesteśmy… Jak wspomnieliśmy wcześniej, płacąc kartą kredytową, wykorzystujesz pieniądze banku. To, w jakim zakresie możesz z nich korzystać, określa przyznany Ci limit kredytowy. Limit przyznawany jest na podstawie Twojej zdolności kredytowej oraz tego, o jaką kwotę ubiegałeś się we wniosku o przyznanie karty.

Zwiększenie kwoty przyznanego limitu

Może zdarzyć się tak, że z czasem Twoja zdolność kredytowa się zwiększy, albo zechcesz zawnioskować o większą ilość pieniędzy. W takich wypadkach możesz ubiegać się o zwiększenie kwoty przyznanego limitu kredytowego.

Jak zwiększyć limit kredytowy do karty?

Przede wszystkim konieczny jest kontakt z bankiem. Czasem procedurę tę można przeprowadzić online za pomocą platformy internetowej, aplikacji mobilnej banku lub dzwoniąc na infolinię.

Złóż wniosek w oddziale

Jeśli nie ma możliwości złożenia wniosku w bankowości internetowej lub mobilnej, warto udać się do pobliskiego oddziału i zawnioskować o podwyższenie limitu bezpośrednio u doradcy. Największy wpływ na powodzenie operacji ma w tym przypadku sytuacja finansowa oraz historia obsługiwania karty kredytowej.

Zalety karty kredytowej

Zalet posiadania karty kredytowej jest wiele. Do najczęściej wymienianych należą swoboda i wygoda. Jest to bowiem kawałek plastiku, który daje Ci nowe możliwości.

Zakupy bez ograniczeń

Mając dostęp do limitu kredytowego, możesz zapłacić za bilety lotnicze, kiedy akurat będą w najlepszej cenie, skorzystać z promocji na lodówkę, czy zafundować sobie wymarzony wyjazd z rodziną, niezależnie od tego, czy akurat masz do dyspozycji własne środki, czy nie.

Bezpieczeństwo

Inną ważną – i już tu wcześniej wspomnianą – kwestią jest traktowanie karty kredytowej jako poduszki bezpieczeństwa. W trudnej sytuacji życiowej będzie Cię więc stać na drogi lek, czy pomoc bliskiej osobie. Pieniądze dostępne na karcie mogą też okazać się zbawienne w takiej sytuacji jak chwilowa utrata pracy czy ograniczenie wynagrodzenia.

Środki na nieplanowane wydatki

Karta w portfelu może dać poczucie spokoju. Nie musisz martwić się tym, jak zapłacisz za niespodziewaną naprawę samochodu, czy za co kupisz nową pralkę po tym, jak stara zalała sąsiadów. Co więcej, limit na karcie jest czasem na tyle wysoki, że nawet jeśli będziesz potrzebować naprawdę dużej kwoty, będziesz mieć do niej dostęp.

Ważne

Z drugiej jednak strony trzeba pamiętać o tym, że korzystanie z karty kredytowej może wiązać się z dodatkowymi kosztami. Nieumiejętne lub nieodpowiedzialne wydawanie środków, które przecież należą do banku, może spowodować nie tylko chwilowe problemy finansowe, ale także ryzyko wpadnięcia w spiralę zadłużenia. To właśnie dlatego należy pilnować, aby spłata zadłużenia wpłynęła w terminie na rachunek karty.

Korzystaj odpowiedzialnie

Ważną kwestią jest sprawdzanie wyciągów z rachunku karty kredytowej. Zestawienie zawiera między innymi:

  • termin spłaty,
  • minimalną i maksymalną kwotę do spłaty, w podziale na minimalną i maksymalną kwotę do spłaty, czyli zadłużenia z danego okresu rozliczeniowego.

Patrząc na wielkość wykorzystanego limitu kredytowego możesz zadecydować, czy spłacisz minimalna kwotę zadłużenia i tym samym wkroczysz w okres odsetkowy, czy może jednak będziesz spłacał zadłużenie w całości i tym samym będziesz korzystać z okresu bezodsetkowego.
Zawsze też warto mieć na uwadze usługę rozłożenia zadłużenia na raty. Jest to łatwo dostępna usługa, która pomoże nam wyjść z zadłużenia. Korzystanie z karty kredytowej wymaga więc skrupulatności i jeszcze większej odpowiedzialności. Kartę i limit kredytowy polecamy przede wszystkim osobom, które mają świadomość swoich realnych możliwości finansowych.

Jest to rozwiązanie dla tych, którzy mają pełną kontrolę nad swoim domowym budżetem – wiedzą, jakie w danym okresie będą mieć przychody, a jakie wydatki, i – co więcej – potrafią utrzymać odpowiedni stosunek jednej kwoty do drugiej.

Zdecydowanie odradzamy zaś kartę kredytową osobom, które mają trudności ze spłacaniem zobowiązań lub nie mają bieżącej kontroli nad budżetem rodziny i ilością pieniędzy, jakie wydają.

Karta kredytowa to świetne rozwiązanie

Karta kredytowa to świetny produkt dla wszystkich, którzy na co dzień cenią sobie finansowe bezpieczeństwo. Mając dostęp do pieniędzy banku, możesz ich użyć w podbramkowej sytuacji lub kiedy w Twoim życiu pojawi się wyjątkowa okazja. Z drugiej jednak strony nieumiejętne korzystanie z karty może wprowadzić cię w spore problemy finansowe. Dlatego kartą należy posługiwać się w sposób rozważny, po wcześniejszym przemyśleniu danego wydatku oraz jasnym ustaleniu, jak wpisuje się on w budżet, którym dysponujesz.

Korzystanie z limitu karty może być całkowicie darmowe

Wystarczy, że kwota kredytu w całości zostanie spłacona w terminie, który mieści się w okresie bezodsetkowym. Ten ostatni trwa zazwyczaj około 50 dni i składa się z okresu rozliczeniowego, rozszerzonego o tak zwany grace period.

Pamiętaj, że ...

Przedstawiliśmy tutaj modelowy czas trwania poszczególnych przedziałów czasowych – wszystko po to, aby jak najprościej wyjaśnić sposób działania karty kredytowej.

Zapoznaj się z regulaminem

W różnych bankach okresy te mogą być różne, więc zawsze należy dokładnie zapoznać się z regulaminem świadczenia danej usługi oraz tabelą lub taryfą opłat i prowizji.

Opłaty określone w tabeli opłat będą dla Ciebie szczególnie ważne, jeśli przegapisz termin spłaty karty i wejdziesz w okres odsetkowy. Sposób, w jaki działają karty kredytowe, wymusza na ich posiadaczach większe zaangażowanie i kalkulowanie, w którym momencie lepiej zapłacić kartą, a kiedy warto poczekać (np. do rozpoczęcia nowego okresu rozliczeniowego i bezodsetkowego).

To kolejny plus posiadania tego produktu – karta kredytowa pozwala na większą kontrolę własnych finansów, co może być ważnym czynnikiem przy planowaniu codziennych wydatków, czy szukaniu oszczędności w domowym budżecie.

Aplikacja Santander mobile ułatwi Ci codzienność!


Szybkie logowanie

Loguj się do aplikacji jeszcze szybciej - PINem mobile lub za pomocą odcisku palca Touch ID.

Moje cele w aplikacji

Wybierz swój cel i odkładaj pieniądze zgodnie z Twoim rytmem życia: automatycznie, końcówkami transakcji, samodzielnie

BLIK

Wypłacaj gotówkę z bankomatów i przelewaj kasę na numer telefonu.

Szybki podgląd

Trzymaj finanse zawsze pod kontrolą - sprawdzaj dostępne środki i ostatnią transakcję jeszcze przed zalogowaniem.

Bilety, parkingi, taksówki

Kupuj bilety komunikacji miejskiej, opłacaj strefę parkowania i zamawiaj taksówki.

Płatności telefonem

Płać telefonem jak chcesz – BLIKIEM zbliżeniowym, Apple Pay lub Google Pay.

Przykład reprezentatywny dla karty kredytowej

Bank od wykorzystanej kwoty limitu w rachunku karty kredytowej Visa Silver Akcja Pajacyk 4 100 zł pobiera odsetki według zmiennej stopy procentowej, równej stopie odsetek maksymalnych wskazanych w art. 359 § 2¹ kodeksu cywilnego, tj. 20,50% w stosunku rocznym. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) wynosi 25,73%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowych kosztów) 4 100 zł, całkowita kwota do zapłaty 5 641,75 zł, oprocentowanie zmienne 20,50% w skali roku, całkowity koszt kredytu 1 541,75 zł (w tym: odsetki 1 361,75 zł, opłata roczna i miesięczne 180 zł). Dla wyliczeń RRSO przyjęto łącznie następujące założenia: limit kredytowy zostaje w pełni wykorzystany przez dokonanie jednej transakcji bezgotówkowej w dniu zawarcia umowy, data księgowania transakcji na rachunku karty jest zgodna z datą pierwszego zestawienia operacji, a pozostałe zadłużenie zostaje spłacone w ciągu 24 miesięcy; miesięczna spłata zadłużenia wynosi 3 % kwoty limitu kredytowego (z wyłączeniem ostatniej spłaty, która jest równa pozostałemu do spłaty saldu zadłużenia) i następuje zawsze w dniach wskazanych na zestawieniach operacji jako termin płatności. Kalkulacje zostały dokonane na dzień 8.09.2022 r. na reprezentatywnym przykładzie.


Materiał nie stanowi oferty w rozumieniu art. 66 ustawy Kodeks cywilny. Ma on charakter informacyjno-marketingowy, nie stanowi naszych sugestii ani rekomendacji. Nie ponosimy odpowiedzialności za decyzje, które podejmiesz na jego podstawie.
Stan na 08.09.2022 r.